重疾险新规,跟我啥关系

保小白

最近朋友圈里，保险行业铺天盖地地劝人们买保险，到底咋回事？

哈哈，看晕了？让学霸来讲清楚吧~

立茹

保小白

好呀好呀，希望你能保持一贯的客观，严谨，中立的角度，最重要的是，说人话。

那必须滴~没时间看文章，就听听我上面的音频。

立茹

相信最近大家已经从朋友圈里，看到关于重疾新规铺天盖地的宣传了。这次，不是某一家保险公司的变革，而是整个保险行业的变革。除非你的保额已经配置充足，否则，无论是保额不够，还是没有配置保障，这个改革，都跟我们的利益息息相关。

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重疾险改革的行业背景

先简单介绍一下这次行业改革的背景：咱们目前现行的重疾险定义，是年的时候确定的。这十几年虽然医疗技术进步飞快，但重疾险定义一直没有跟上，有些已经不符合医学进步的要求。所以，年底的时候，银保监会发布了版的重疾新规，主要对一些重疾的定义做了更新，使得新的重疾定义更合理，更规范，更贴近国际标准。

但是，合理的和规范的，不一定是对咱们消费者都有利的。因为重疾的定义需要达到三点：第一，“病情严重”，第二，“治疗花费巨大”，第三，“不易治愈”。现在老版的重疾规定里，有些是轻症重赔的，比如我们后面会说到的甲状腺癌。

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新旧重疾险定义对比

有人问我老版定义好，还是新版定义好，其实是各有各的好。我先说一下新旧重疾的主要对比，总结起来就是下面这张图：四下降，一严，两不保，八扩赔。

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四下降--对消费者不利

部分疾病由重疾降为轻症，轻症赔付比例上限下降。

对比旧版，新版定义有“四下降”，分别是Ⅰ期甲状腺癌，神经内分泌肿瘤，部分不严重心肌梗塞，这三个从重疾降为轻症，对应的赔付比例从%保额，下降为最高不超过30%保额，赔付额度下降了70%。比如万保额重疾险，得了上述几种病，理赔额度从万，降到了30万。

还有一个下降是轻症赔付上限，不超过30%，这主要是针对一些非常激进的中小型保险公司，担心未来赔付风险而提出的要求。

一严格--对消费者不利

恶性肿瘤赔付条件更加严格

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我们知道，目前的重疾险赔付有三种情况，分别是确诊即赔，手术即赔和状态即赔。其中恶性肿瘤就属于确诊即赔，也就是说，只要通过病理分析，确诊了是恶性肿瘤，无论是较轻的恶性肿瘤还是较重的恶性肿瘤，都会赔付%保额。但是重疾新规出来之后呢，会根据恶性肿瘤的轻重程度来做一个区分。只有达到较重程度，才符合重疾的理赔标准。

这“一严”对消费者的影响比较大，是从两个方面来说。第一，从整个保险行业的数据来看，目前赔付率最高的重疾就是癌症，如果癌症的理赔标准变得更加严格，那么消费者获得理赔的概率就会变低。第二，目前癌症中赔付率最高的是甲状腺癌，其中大部分都是Ⅰ期甲状腺癌。重疾定义从严后，很多甲状腺癌，是不能拿到%保额的。比如买万重疾险，罹患了Ⅰ期甲状腺癌，现在配置重疾险的话，会拿到万，而新规之后再配置呢，最多只能拿到30万，这差出去的70万，可真的是一笔不少的钱呢。

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两不保--对消费者不利

原位癌和交界性肿瘤不保。

以原位癌不保为例，对消费者有两方面比较大的影响。第一，原位癌是癌症的最早期状态，目前是包含在轻症里，一般可以拿到一定比例的赔偿，比如25%的保额。原位癌不保以后，这个25%保额的赔偿就拿不到了。第二，因为目前太平的重疾险都有轻症保费豁免条款，在老版重疾下，得了原位癌之后，除了可以得到部分赔偿，还可以豁免后期保费，而保障仍然不变。而重疾新规下，原位癌不保，第一得不到轻症的赔偿，第二也不能豁免保费。所以，比较来看，旧版定义对消费者更友好。（不排除保司扩展保险责任）

八扩赔--对消费者有利

对八种重疾的旧定义进行了优化。

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这八种重疾分别是：重大器官移植术或造血干细胞移植术；冠状动脉搭桥术；心脏瓣膜手术；主动脉手术；严重非恶性颅内肿瘤；严重脑炎或脑膜炎后遗症；严重阿尔茨海默病；严重运动神经元病。

八扩赔是指对老版的8种重疾定义进行了优化，原来的理赔比较严格，而新定义下的理赔更宽松一些。以动脉搭桥来说，旧版定义下，是开胸才可以赔付。而随着医疗技术的进步，目前不需要开胸，只需要切开心包，实施微创手术就可以治疗，也就可以获得赔偿。

看到这里，你可能又有疑虑了，新版有新版的好，旧版有旧版的好，我好纠结选哪个。别担心，成年人从来不做选择题。

太平作为央企，充分贯彻以客户为中心的服务理念，保障客户权益，特推出特别重疾权益“择优理赔方案”：所谓的择优理赔就是，我们可以选择“更加宽松”，“更加有利”的疾病定义进行赔付。鱼与熊掌兼得，两头占优势。

但是，划重点！这个方案，是有时效的。因为从年2月1号开始，重疾新规就要实施了，实施后所有产品只适用于新版的重疾规定。所以，择优理赔只适用于1月31号之前投保的重疾险。因此，现在，真的是非常好的配置保障或者增加保额的时机，希望你不要错过了。这会是一个你终身受益的决定。

立茹

你说老百姓买重疾险图啥？其实谁也不希望用上，但万一用上，都希望能拿到钱对吧？相比较而言，是不是理赔标准宽松，更容易拿到钱，对咱们来说更合适？

那当然啦。

保小白

立茹

所以，1月31号之前的重疾险，在新老定义之间，择优理赔，哪个定义对消费者更有利就用哪个，是不是两头好都占了？是不是要趁这个时候赶紧上车？

有道理，那你有时间的时候，咱们得抓紧聊一下我的规划了。

保小白

立茹

没问题。也希望你把这个消息，分享给身边更多的人，让他们也和你一样，了解这件事情。如果说不明白，可以加我