重疾险新规,跟我啥关系
2021-1-19 来源:本站原创 浏览次数:次保小白
最近朋友圈里,保险行业铺天盖地地劝人们买保险,到底咋回事?
哈哈,看晕了?让学霸来讲清楚吧~
立茹
保小白
好呀好呀,希望你能保持一贯的客观,严谨,中立的角度,最重要的是,说人话。
那必须滴~没时间看文章,就听听我上面的音频。
立茹
相信最近大家已经从朋友圈里,看到关于重疾新规铺天盖地的宣传了。这次,不是某一家保险公司的变革,而是整个保险行业的变革。除非你的保额已经配置充足,否则,无论是保额不够,还是没有配置保障,这个改革,都跟我们的利益息息相关。
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重疾险改革的行业背景
先简单介绍一下这次行业改革的背景:咱们目前现行的重疾险定义,是年的时候确定的。这十几年虽然医疗技术进步飞快,但重疾险定义一直没有跟上,有些已经不符合医学进步的要求。所以,年底的时候,银保监会发布了版的重疾新规,主要对一些重疾的定义做了更新,使得新的重疾定义更合理,更规范,更贴近国际标准。
但是,合理的和规范的,不一定是对咱们消费者都有利的。因为重疾的定义需要达到三点:第一,“病情严重”,第二,“治疗花费巨大”,第三,“不易治愈”。现在老版的重疾规定里,有些是轻症重赔的,比如我们后面会说到的甲状腺癌。
02
新旧重疾险定义对比
有人问我老版定义好,还是新版定义好,其实是各有各的好。我先说一下新旧重疾的主要对比,总结起来就是下面这张图:四下降,一严,两不保,八扩赔。
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四下降--对消费者不利
部分疾病由重疾降为轻症,轻症赔付比例上限下降。
对比旧版,新版定义有“四下降”,分别是Ⅰ期甲状腺癌,神经内分泌肿瘤,部分不严重心肌梗塞,这三个从重疾降为轻症,对应的赔付比例从%保额,下降为最高不超过30%保额,赔付额度下降了70%。比如万保额重疾险,得了上述几种病,理赔额度从万,降到了30万。
还有一个下降是轻症赔付上限,不超过30%,这主要是针对一些非常激进的中小型保险公司,担心未来赔付风险而提出的要求。
一严格--对消费者不利
恶性肿瘤赔付条件更加严格
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我们知道,目前的重疾险赔付有三种情况,分别是确诊即赔,手术即赔和状态即赔。其中恶性肿瘤就属于确诊即赔,也就是说,只要通过病理分析,确诊了是恶性肿瘤,无论是较轻的恶性肿瘤还是较重的恶性肿瘤,都会赔付%保额。但是重疾新规出来之后呢,会根据恶性肿瘤的轻重程度来做一个区分。只有达到较重程度,才符合重疾的理赔标准。
这“一严”对消费者的影响比较大,是从两个方面来说。第一,从整个保险行业的数据来看,目前赔付率最高的重疾就是癌症,如果癌症的理赔标准变得更加严格,那么消费者获得理赔的概率就会变低。第二,目前癌症中赔付率最高的是甲状腺癌,其中大部分都是Ⅰ期甲状腺癌。重疾定义从严后,很多甲状腺癌,是不能拿到%保额的。比如买万重疾险,罹患了Ⅰ期甲状腺癌,现在配置重疾险的话,会拿到万,而新规之后再配置呢,最多只能拿到30万,这差出去的70万,可真的是一笔不少的钱呢。
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两不保--对消费者不利
原位癌和交界性肿瘤不保。
以原位癌不保为例,对消费者有两方面比较大的影响。第一,原位癌是癌症的最早期状态,目前是包含在轻症里,一般可以拿到一定比例的赔偿,比如25%的保额。原位癌不保以后,这个25%保额的赔偿就拿不到了。第二,因为目前太平的重疾险都有轻症保费豁免条款,在老版重疾下,得了原位癌之后,除了可以得到部分赔偿,还可以豁免后期保费,而保障仍然不变。而重疾新规下,原位癌不保,第一得不到轻症的赔偿,第二也不能豁免保费。所以,比较来看,旧版定义对消费者更友好。(不排除保司扩展保险责任)
八扩赔--对消费者有利
对八种重疾的旧定义进行了优化。
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这八种重疾分别是:重大器官移植术或造血干细胞移植术;冠状动脉搭桥术;心脏瓣膜手术;主动脉手术;严重非恶性颅内肿瘤;严重脑炎或脑膜炎后遗症;严重阿尔茨海默病;严重运动神经元病。
八扩赔是指对老版的8种重疾定义进行了优化,原来的理赔比较严格,而新定义下的理赔更宽松一些。以动脉搭桥来说,旧版定义下,是开胸才可以赔付。而随着医疗技术的进步,目前不需要开胸,只需要切开心包,实施微创手术就可以治疗,也就可以获得赔偿。
看到这里,你可能又有疑虑了,新版有新版的好,旧版有旧版的好,我好纠结选哪个。别担心,成年人从来不做选择题。
太平作为央企,充分贯彻以客户为中心的服务理念,保障客户权益,特推出特别重疾权益“择优理赔方案”:所谓的择优理赔就是,我们可以选择“更加宽松”,“更加有利”的疾病定义进行赔付。鱼与熊掌兼得,两头占优势。
但是,划重点!这个方案,是有时效的。因为从年2月1号开始,重疾新规就要实施了,实施后所有产品只适用于新版的重疾规定。所以,择优理赔只适用于1月31号之前投保的重疾险。因此,现在,真的是非常好的配置保障或者增加保额的时机,希望你不要错过了。这会是一个你终身受益的决定。
立茹
你说老百姓买重疾险图啥?其实谁也不希望用上,但万一用上,都希望能拿到钱对吧?相比较而言,是不是理赔标准宽松,更容易拿到钱,对咱们来说更合适?
那当然啦。
保小白
立茹
所以,1月31号之前的重疾险,在新老定义之间,择优理赔,哪个定义对消费者更有利就用哪个,是不是两头好都占了?是不是要趁这个时候赶紧上车?
有道理,那你有时间的时候,咱们得抓紧聊一下我的规划了。
保小白
立茹
没问题。也希望你把这个消息,分享给身边更多的人,让他们也和你一样,了解这件事情。如果说不明白,可以加我