纯干货据说这是家庭必备险种但拒赔案例却

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力优妈妈圈

一起当个快乐能干的孩子妈

因为新冠肺炎疫情的影响，很多家庭将保险购买提上了议程。上周力优推了一篇文章，系统地介绍了一下人身保险购买的误区、基本常识还有购买流程，收到了众多家长的支持，不少妈妈留言表示有收获，呼唤力优继续写：

还想复习一遍的戳这里“细思极恐，突发疫情下的我们可能如此不堪一击！”，里面把如何挑选最适合自己家庭的保险产品的黄金法则、该怎么避开坑选择合适自己家庭的保险的步骤等等都说清楚了。

今天谈论的主题，必须是大多数家庭最最需要，同时细分产品最多，坑也最多的重疾险，同样干货满满。关于重疾险能谈的东西太多了，虽然科普文不免有些枯燥，但毕竟是事关家庭财务的大事，希望大家能耐心看完。文中内容均由力优的好友王老师进行校对，特表感谢。同时也再说明下，本文所有建议都属于个人观点，无任何商业关联，仅仅是给大家一些参考！今天重点说的内容会有：

重疾险到底保障什么？为什么不能用看似更便宜的医疗险替代？

听说重疾险的拒赔案例是最多的，为什么？

重疾险的附加功能那么多（中轻症赔付、多次赔付、投保人豁免等等），具体是什么意思？该怎么挑选？

防癌险、少儿重疾这些细分产品的优势在哪里？

还有一些购买重疾险产品的小贴士大放送。

医疗险不能替代重疾险

只能作为补充

“正片”开始前先回答一个最基本的疑问：

保额同样都是拿来看病用的，医疗险看起来还便宜些，为什么还要优先购买重疾险呢？

主要有以下几个原因：

一是因为，如果被保险人身患合同中规定的重大疾病，并且符合赔付要求，重疾险的保额是一次性给付的。至于拿到的钱是用于治病，还是用于其他方面，可以随心支配。举个极端的例子，如果患者已经无生存希望，可以放弃治疗，将保额作为后续家人生活的保障。

但医疗险的赔付必须凭发票实报实销，也就是说，治疗的钱是要由自己先行垫付。若碰到费用昂贵的手术或设备使用，可能会令家庭的现金流出现断裂。至于放弃治疗的情况，赔付当然为0。

二是因为重疾险是个长期险种，只要在购买时符合健康告知，就可以一直续费，保障至你自己选择的年纪为止。

但医疗险是短期险，通常一年续费一次。目前市面上的产品最长六年保证续保，但是续保价格可能会变动，续保条件也可能会有要求。同时，医疗险产品还存在下架的风险，一旦需要更换产品，得重新评估健康状况，好多人由于年龄增长已经不符合健康告知，从而无法继续获得保障。另外，医疗险的保费还会随着年龄逐年增长（重疾险是固定保费），在最需要保障的老年阶段，保费十分高昂，也是不得不考虑的问题。所以，医疗险只能作为重疾险的补充，而无法替代。

病种的多少不是

衡量好产品的唯一标准

重疾险是人身健康险的一种，它的定义理解起来很简单，最核心的功能是：被保险人如果身患合同条款中所列的重大疾病，并且满足赔付要求，就可以一次性拿到保额。

年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义》，对25种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含最高发的6大重疾（具体指哪些可以参考本段最后部分），而其他重大疾病是否纳入保险合同，是由保险公司自己确定。

目前市面上主流的重疾险产品基本包含50种以上，甚至多种重大疾病种类。很多产品也将此作为卖点，默默地提高保费。

涵盖25种和多种疾病的重疾险，是否必须要买后者呢？那就得拿概率来说话。买保险本身就是与概率的博弈，在保费差别不大的情况下，合同里的病种当然多多益善，但额外花钱买一些极小概率的病种（比如埃博拉病毒）意义不大了。

根据历史理赔数据，常见25种重疾占据了95%，其中保险协会规定的6种就占据了80%，而这6种里，光恶性肿瘤一项就有60%，其中男性以肝癌、肺癌居多，女性的乳腺癌、宫颈癌最常见。

甚至有公司为了数字好看，存在不少滥竽充数的情况。比如一般产品将极早期恶性病变的各种分类归为“1个病种”▼▼

而有不厚道的产品会将它们分开，会把它变成“3个病种”▼▼

重疾险产品的病种越含越多当然也是件好事。疾病通常来临地让人措手不及，也没有任何道理可讲。

但我们选择重疾险产品保障范围的时候，除了保险协会规定的25重高发病种之外，可以