纯干货据说这是家庭必备险种但拒赔案例却
2020-9-18 来源:本站原创 浏览次数:次著名临床白癜风专家 http://pf.39.net/bdfyy/bdfzj/
力优妈妈圈
一起当个快乐能干的孩子妈
因为新冠肺炎疫情的影响,很多家庭将保险购买提上了议程。上周力优推了一篇文章,系统地介绍了一下人身保险购买的误区、基本常识还有购买流程,收到了众多家长的支持,不少妈妈留言表示有收获,呼唤力优继续写:还想复习一遍的戳这里“细思极恐,突发疫情下的我们可能如此不堪一击!”,里面把如何挑选最适合自己家庭的保险产品的黄金法则、该怎么避开坑选择合适自己家庭的保险的步骤等等都说清楚了。
今天谈论的主题,必须是大多数家庭最最需要,同时细分产品最多,坑也最多的重疾险,同样干货满满。关于重疾险能谈的东西太多了,虽然科普文不免有些枯燥,但毕竟是事关家庭财务的大事,希望大家能耐心看完。文中内容均由力优的好友王老师进行校对,特表感谢。同时也再说明下,本文所有建议都属于个人观点,无任何商业关联,仅仅是给大家一些参考!今天重点说的内容会有:重疾险到底保障什么?为什么不能用看似更便宜的医疗险替代?
听说重疾险的拒赔案例是最多的,为什么?
重疾险的附加功能那么多(中轻症赔付、多次赔付、投保人豁免等等),具体是什么意思?该怎么挑选?
防癌险、少儿重疾这些细分产品的优势在哪里?
还有一些购买重疾险产品的小贴士大放送。
医疗险不能替代重疾险
只能作为补充
“正片”开始前先回答一个最基本的疑问:保额同样都是拿来看病用的,医疗险看起来还便宜些,为什么还要优先购买重疾险呢?
主要有以下几个原因:
一是因为,如果被保险人身患合同中规定的重大疾病,并且符合赔付要求,重疾险的保额是一次性给付的。至于拿到的钱是用于治病,还是用于其他方面,可以随心支配。举个极端的例子,如果患者已经无生存希望,可以放弃治疗,将保额作为后续家人生活的保障。
但医疗险的赔付必须凭发票实报实销,也就是说,治疗的钱是要由自己先行垫付。若碰到费用昂贵的手术或设备使用,可能会令家庭的现金流出现断裂。至于放弃治疗的情况,赔付当然为0。
二是因为重疾险是个长期险种,只要在购买时符合健康告知,就可以一直续费,保障至你自己选择的年纪为止。
但医疗险是短期险,通常一年续费一次。目前市面上的产品最长六年保证续保,但是续保价格可能会变动,续保条件也可能会有要求。同时,医疗险产品还存在下架的风险,一旦需要更换产品,得重新评估健康状况,好多人由于年龄增长已经不符合健康告知,从而无法继续获得保障。另外,医疗险的保费还会随着年龄逐年增长(重疾险是固定保费),在最需要保障的老年阶段,保费十分高昂,也是不得不考虑的问题。所以,医疗险只能作为重疾险的补充,而无法替代。病种的多少不是
衡量好产品的唯一标准
重疾险是人身健康险的一种,它的定义理解起来很简单,最核心的功能是:被保险人如果身患合同条款中所列的重大疾病,并且满足赔付要求,就可以一次性拿到保额。
年,保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义》,对25种常见重疾进行了统一规范,并且要求所有重疾险都必须包含最高发的6大重疾(具体指哪些可以参考本段最后部分),而其他重大疾病是否纳入保险合同,是由保险公司自己确定。
目前市面上主流的重疾险产品基本包含50种以上,甚至多种重大疾病种类。很多产品也将此作为卖点,默默地提高保费。
涵盖25种和多种疾病的重疾险,是否必须要买后者呢?那就得拿概率来说话。买保险本身就是与概率的博弈,在保费差别不大的情况下,合同里的病种当然多多益善,但额外花钱买一些极小概率的病种(比如埃博拉病毒)意义不大了。
根据历史理赔数据,常见25种重疾占据了95%,其中保险协会规定的6种就占据了80%,而这6种里,光恶性肿瘤一项就有60%,其中男性以肝癌、肺癌居多,女性的乳腺癌、宫颈癌最常见。甚至有公司为了数字好看,存在不少滥竽充数的情况。比如一般产品将极早期恶性病变的各种分类归为“1个病种”▼▼
而有不厚道的产品会将它们分开,会把它变成“3个病种”▼▼
重疾险产品的病种越含越多当然也是件好事。疾病通常来临地让人措手不及,也没有任何道理可讲。
但我们选择重疾险产品保障范围的时候,除了保险协会规定的25重高发病种之外,可以