看完康乐e生,糟糕,是心动的感觉

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如果一个人只能选择在同一家保险公司投保，那么，复星联合健康保险算一家。少儿重疾险妈咪保贝、康乐e生（B/C）、康乐e生加倍保、达尔文1号、药神1号、乐享一生医疗险等都是有口皆碑的好产品。这不，康乐e生时隔2年也迎来了升级，升级后的康乐e生，到底值不值得买？一姐带大家一探究竟。

一、升级前后对比

康乐e生版是一款身故赔保额的重疾险，这一点和之前的康乐B相同，都属于储蓄型重疾险。有关该产品升级前后的区别，我们先来逐一介绍下。

1、重疾前10年额外赔付30%基本保额

80种重疾增加到种，疾病种数增加的同时，保障额度也随之增强，前10年重疾保额额外赔付30%基本保额：

随着医疗水平的不断提高，我们需要更多的钱来看病治病。此外，考虑通胀因素，现在的钱总比将来的钱要值钱。按照3%的通货膨胀率，当前50万元的保额，在30年后实际价值仅相当于当前的21万元。因此，我们需要更高的保障额度才能安心，而康乐重疾保额在前10年会额外赔付30%基本保额，这就大大满足了我们的需求。举个例子：A同学投保了50万保额的康乐，在第二个保单年度不幸罹患癌症，复星会一次性给付A同学65万人民币。

2、轻症赔付比例大幅提高

现在市面上的重疾险产品，轻症基本都是不分组、无间隔、可赔多次，且给付比例都不低于30%。然而轻症不轻，一旦不幸罹患，同等条件下，能够拿到更多的赔款才是对消费者最有利的。康乐的轻症疾病种数由之前的35种增加到40种，不分组、无间隔，最多可赔付3次，每次的赔付比例较康乐B有大幅提高：35%、40%、45%依次递增，属于市面上的上游水平，而且标黄的高发轻症涵盖全，保障货真价实。

这里还要跟大家说说轻症细节：

（1）不典型急性心肌梗塞与冠状动脉介入手术

如果当发生“不典型急性心肌梗塞”，并在90天内实施了“冠状动脉介入手术”，那么“不典型的急性心肌梗塞与冠状动脉介入手术”只赔一种；反之，如果超过90天实施冠状动脉介入手术，那么两种轻症都是可以获赔的。

（2）将“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”疾病分成两种轻症疾病“脑垂体瘤、脑囊肿”和“脑动脉瘤及脑血管瘤”，这样针对轻微的脑瘤多了一次保障。

3、新增25种中症保障，50%赔付比例，不分组、无间隔、最多赔2次

对于中症，说白了就是比轻症重又比重疾轻的一种疾病状态。增加中症，对消费者来说，同样的疾病我们能够拿到能多的赔款，当然相应的理赔门槛也会有所提高。以III度面积烧伤为例，轻症的理赔要求是烧伤面积达到全身表面积的10%-15%，中症的要求是15%-20%，重疾的要求是20%及以上。如果不幸烧伤且面积为18%，同样投保50万保额，康乐B只能按照轻症赔付10万，而康乐则会按照中症赔付25万。

不过有7种疾病原本在康乐B中属于轻症，而版已经将其纳入中症保障范围，也就是赔得更多了！

一姐又仔细对比了一下，不小心发现了康乐的“小心思”

下列5种疾病轻症和中症都包含，这也就代表着，这些疾病轻症赔完中症还可以赔。对于同种疾病，我们不能排除病情逐步加重的可能性，因此，若是能够得到更多的保障肯定是极好的。

在这里还要强调一点，对于等待期内出险的处理方式，康乐也要比康乐B更人性化：只是不承担此项轻症/中症责任，但合同继续有效。

4、可附加恶性肿瘤特定疾病保险金

一姐之前也絮叨了很多次，恶性肿瘤可是重疾赔付的大头儿，癌症真的是太太太高发了。有人说我会合理搭配饮食，积极锻炼，我才不会得癌症呢。想想也是，现在好端端的一个人怎么会总想着自己得癌症呢！不过话又说回来，人的命天注定，到底这辈子得不得癌症谁也说了不算！而摆在你面前的、真实的历史理赔数据告诉你，不论年纪大小，得癌症的人真的很多很多，一姐也真的没有吓唬你们。

（数据来源：年泰康人寿理赔年报）

最新数据显示：67%癌症患者可存活5年以上，80%会再次患癌也是考虑到癌症高发这一现实问题，越来越多的重疾险产品开始“对癌下药”。

我们来看看康乐恶性肿瘤特定保险金具体责任，一张图让你看懂：

相比瑞泰超级玛丽的“癌症二连击”，康乐的恶性肿瘤保障则有青出于蓝而胜于蓝的意味儿。原因如下：

（1）康乐没有限制恶性肿瘤的种数，而超级玛丽限定男女各16种癌症；

（2）首次确诊非癌重疾，间隔天，确诊癌症，康乐即可给付恶性肿瘤额外保险金，而超级玛丽对间隔期的要求是1年。回顾《瑞泰超级玛丽，原来还可以这样买》。哪个更胜一筹，想必大家心里已有答案。

5、保障加量，价格很美丽

通过上述对比发现，康乐较升级前的康乐B可谓是保障加量满满，诚意十足，很欣慰看到市面上又多了一款良心产品。但一姐觉得，产品保障全面并不能代表这个产品多么好。追求极致保障的同时，能够让更多的人买得起至关重要！那么问题来了，康乐会很贵吗？

重疾+轻症+中症责任下，50万保额，保至70岁，30年交，30岁男性的每年保费要比康乐B贵6%，女性贵15%。一姐觉得多花点钱买到更多、更有价值的保障，是值得的，而且这个比例也在可接受范围内。

最让人惊呆的是：同样的条件下，保终身的价格要比康乐B还便宜！实实在在的加量不加价！！至于到底要不要附加恶性肿瘤特定保障，这个就得看你的保费预算了。对比得出这项责任是目前同类产品里最优的，因此，预算充足的话，一定要选上该责任。

二、智能核保系统升级，非标体的福音

前段时间，复星联合健康的智能核保系统升级了一次，康乐一生上线就采用了新版的智能核保系统。智能核保的优点就是能够快速了解对应疾病能否投保的问题，而且不留下任何核保记录。这次系统升级主要涉及3方面，详细给大家介绍下：

1、新增80种疾病

新增常见：甲状腺包块、甲状腺囊肿、甲状腺炎、桥本氏甲状腺炎、乳腺纤维瘤、乳腺纤维腺瘤、乳腺囊肿等；

新增其他：高危职业、体重异常、发育迟缓等。

2、新增线上可进入人工核保疾病46种

原系统直接拒保疾病现在可进入人工核保，如：不明原因头痛、先天性心脏病等。

3、优化疾病57种

原系统直接拒保疾病被优化，如：脑炎、脑膜炎、乙肝等。

总之，复星的这次系统升级，能够让更多的非标体拥有投保的机会，好产品，让更多的人买到！之前被原系统拒保过的朋友，可以再次