重疾险新规与ldquo择优理赔rd

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最近保险行业热词“择优理赔”并非营销噱头，而是真正给到客户的阶段性、人性化的理赔服务举措，今天就带大家了解即将推出的重疾险新规和“择优理赔”。

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重疾险新规

为了便于理解，我们先来说说重疾险的发展史：

年，世界上第一张重疾险保单于南非诞生，只保障4种疾病：癌症、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术，诞生背景源于一位叫Dr.MariusBarnard（马里尤斯·巴纳德）的医生在挽救患者时，看到很多人因为无力应对重疾康复费用和因为重疾导致的收入损失而无法继续工作和生活，再高的医疗技术也只能暂时挽救患者的生理生命，而无法挽救他们的经济生命。

年，重疾险引入到国内，当时的病种也只有不到10种，代表产品有中国人寿的老康宁等。这个阶段重疾险处于野蛮生长期，各家保险公司重疾理赔定义不统一，各自为政。同时人们的保障意识一般，当时银行利率超过10%，很多人也更看重收益而忽略保障。

年，监管叫停“分红型”重疾险，呼吁保险回归保障本质，新推出的重疾险须为非分红型。

年，网上开始流传一篇名为《在中国千万不要买保险》的文章，文章称重疾险保死不保病，当时的恶性肿瘤理赔条款中，明确写明“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据”，这就排除了现在发病率较高的癌症（如肺癌、胃癌等）以及中早期癌症，所以要么就得一个世界上都罕见的癌症，医院检查。6位客户看到这篇文章后集体诉讼某人寿，这在当时业内引起很大轰动，对重疾险市场影响也很大。

年8月1日，在保监会（现银保监会）的指导下，中国保险行业协会和中国医师协会联合制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》版，规定25种重疾的理赔标准（这25种重疾占到所有重疾险理赔的95%以上），各家保险公司必须执行统一的理赔定义，从而规范了重疾险理赔标准。

年8月5日，银保监会颁布了《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，放开普通型人身保险预定利率，不再执行2.5%的上限限制，将定价权交给市场。“新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者”，这就意味着各家保险公司有充分的空间来提升保障型产品（包括重疾险）的竞争力，折射到市场就是不同产品的性价比差异加大，大多数公司的重疾险性价比都优于以往。

年11月5日，在银保监会的指导下，中国保险行业协会和中国医师协会通过征求公众意见和专家评审，重新制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》版，也就是在文章开头的第一张图片的通知内容。

版新定义和版的老定义主要区别在哪里？

首先，版重疾险升级到版后，原来统一定义的25种重疾名称和理赔定义有不同程度的变化，同时版会增加3种统一定义重疾，此项影响不大，因为原本很多重疾险也涵盖着新增的3种重疾。

划重点：

1、新规下理赔更严格的部分：

主要针对恶性肿瘤：其中轻度甲状腺癌和神经内分泌肿瘤以后会按照“轻症”赔偿，原位癌和交界性肿瘤将不在统一保障范围之内，由保险公司自行决定是否增加。

新增了3种必保轻症，赔付比例最高为保额的30%，目前的轻症责任（含个别公司的中症责任）赔付比例在20%-60%。

恶性肿瘤的确诊从病理学更新到组织病理学，诊断标准更加严格。

肺动脉高压由严重“原发性”更新为严重原“特发性”，理赔条件更为严格。

2、新规下理赔更宽松的部分：

主要针对心脑血管疾病：其中冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术均不再要求务必开胸，以切开心包、含胸腔镜和腹腔镜等条件为新的理赔依据；

严重阿尔茨海默症、严重脑炎或脑膜炎后遗症、严重运动神经元病、严重非恶性脑肿瘤和重大器官移植理赔条件均更为宽松。

脑中风后遗症由“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”到“肌力二级以下”即可赔付。

（后面即将分享的“择优理赔”案例均为此项）

其他的个别病种微调，对理赔定义影响不大。

关于新规改革的原因分析：（仅代表个人观点）

1、重疾险的保障核心是重大疾病！重大疾病是对人们的工作和生活造成严重影响的疾病，会造成收入的损失甚至完全中断，重疾险的主要功用就是解决收入损失补偿和康复费用问题，医疗费用其实都可以通过医疗险来解决。因此重疾险就是防止人们在发生“重大”疾病风险的时候依然可以坦然面对，也就是我们平时所说的：保险不能改变我们的生活，但是可以防止我们的生活被改变，重疾险不应该脱离重疾保障的本质。

2、考虑到医疗技术手段和诊断标准的更新，重疾险理赔定义也需要与时俱进。

3、相信监管也会考虑到保险公司的经营风险，例如理赔高居不下的甲状腺癌，尤其是轻度甲状腺癌，治疗效果和愈后通常都很好，费用也不高，而目前都是按照重疾保额足额赔付的，香港重疾早已经把甲状腺癌作为轻症赔付，监管也更希望被保人的重疾理赔款可以用在刀刃上。

综上所述：大家不难看出新旧重疾险理赔定义各有优劣，不能绝对说哪一版更优，那么作为投保人如何选择呢？相信很多人会纠结，鱼和熊掌不可兼得，但是在这样一个特殊时段（.1.31之前），很多公司推出人性化的过渡政策，让客户可以实现鱼和熊掌兼得，这就是下面我们要说的“择优理赔”。

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择优理赔

什么是择优理赔？先看看某家保险公司的官宣：

简单说~就是老款重疾险和新款重疾险的理赔定义，哪个宽松就按照哪个赔付，二“择”一选其“优”，这个政策截止目前有近半数保险公司推出，目前还在更新中......

11月5日推出修订版至今不足两个月，已经有两家保险公司完成重疾“择优理赔”的赔付，都是上文提到的“严重脑中风后遗症”理赔，区别就在于新款版理赔定义更为宽松（由“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”到一肢或一肢以上肌力二级以下即可以赔付），若按版理赔定义并没有达到理赔条件，按照新款版则都符合赔付条件，以下为信泰和工银安盛的首例“择优理赔”案例分享：

相信以后会有更多类似的“择优理赔”案例，为客户解决燃眉之急的同时带来一些宽慰甚至惊喜。同时也建议大家把握这次过渡期一举两得的机会，珍惜老款重疾险，拥抱新款重疾险。

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