扒一扒友邦保险的全佑至珍

二个关键词就是贵和难看懂

友邦一直高调宣称自己是高端保险，强调外资身份，人员优秀等优势，其实并不尽然。今天有空我们就针对他们公司的拳头产品进行一下剖析，尽量客观公正，交流沟通

1，疾病终末期是否有用

根据合同定义，需要家属同意放弃治疗，医生出具证明，病人无法治愈，将会在6个月内死亡，不知道这种证明怎么开？公章那个部门会给该。纪录片《人间世》里就有一位在临终病房住了5年的病人啊！万一出了证明，最后病人又没死，对医生有没有影响？

2.老年长期护理金

此项需要被保人60岁后，无法独立完成6项日常生活活动中的3项以上，并持续天以上，且赔付是分开个月支付。

在各家保险公司重大疾病病种里，脑中风后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重阿尔茨海默症、非阿尔茨海默病所致严重痴呆，严重脑损伤、严重铂金森病、严重运动神经元病、肌营养不良症、全身性重疾肌无力，这些病都可能会出现无法独立完成6项日常生活活动中的3项以上的症状，且是一次性赔付保额，没有年龄限制。单独设立一个老年长期护理责任，可能是考虑到有的人会出现上述症状，但又未达到重疾赔付条件的情况？不知道这种情况的概率大不大，这个还是留给大家去咨询专科医生吧。

3.轻症保障

友邦合同上的轻症保障叫做「第一类重大疾病保险金」，16种疾病，20%的保额，只保障到75岁。虽然，一般来说老人要么不病，要么就是大病，但难道75岁后就绝对不会患轻症吗？绝大部分保险公司的轻症保障期限都和重疾保障一样（例如保障到终身），何必设置这种限制呢？也没省多少保费啊

4.重疾保障

合同上的叫做「第二类重大疾病保险金」，50种疾病，%的保额。如果在75岁前，第1次罹患的重疾是特定癌症（男女各3种）或者现代病（终末期肾病、冠状动脉搭桥、脑中风后遗症），加50%的保额！这些病都是最高发的疾病呢，不看保费的话还真挺好的！

例如，第一次罹患的重疾不是以上几种病，或者是75岁之后才患呢？那投保人为这部分保额而额外承担的费用就打水漂了

第一次赔付后，免交剩余的保费了（这条在计划书里没写清楚，私下咨询友邦的朋友的），在确诊日后身故，再加50%保额的特别关爱金。假如在第日内身故，那就没有了。

第二次重疾赔付，所患疾病必须和第1次赔付的病种分别属于不同的组别（ABCD，4组，如下图），且两次确诊相隔天。第3次重疾赔付，也是需要不同组疾病，且相隔天。

其实，多次赔付并不是新鲜事物，而友邦这个疾病分组诚意不足，因为它把最高发的6大重疾集中到两个病组了。假如被保险人做了冠状动脉搭桥手术，以后再出现脑中风后遗症就不能赔付了。更加科学的分组方法如下图，最高发的癌症、心脏和脑部疾病分开不同的组别，这样分组会直接提高获得多次赔付的概率，当然也会提高保险公司的成本。

贵有贵的道理，但看东西不能只看亮点，还要看亮点后面的附加条件，性价比很重要

5.轻症保障

轻症保障只保到75岁，并且没有轻症豁免

6.再看下保费对比，真的贵到没朋友，以保障基本相同的二款产品做个对比

保险公司的保险产品几乎没有完全一样的，每个公司的业务人员基本都会把自家公司的亮点突出，但其实各个险种之间重点的东西基本类类似，当然也各有优点，所以这个时候还要看多出的保费有没有更大的价值

另外再看客户服务中心网点

受制于中国对外资保险公司的管理，友邦在国内的发展最近几年几乎处于停滞不前的状态，相比于其他后起之秀的合资保险公司而言并没有太大优势，当然，互联网时代的到来，对于网点多少与理赔或者其他服务而言都不是大的问题

本文无意抹黑这款产品这家公司，只是客观的评析，保险是好东西，每个产品也各有优点缺点，没有任何一款保险是完美的，就像没有完美的个人，只要完美的团队一样，保险也要搭配组合保障才会更全面

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